Pál Csabát, életbiztosítási szakértőnket kérdeztük, hogy az érdeklődőket mely kérdések foglalkoztatják a leggyakrabban az életbiztosítással kapcsolatosan. Talán téged is pont ezek a kérdések foglalkoztatnak…

Az alábbiakban a 6 leggyakoribb kérdésre válaszol szakértőnk.

1. Kérdés:
Mit jelent pontosan a kockázati életbiztosítás?

"A kockázati életbiztosításra talán a legjobb gyakorlati hasonlat, hogy olyan, mint az autókon a casco biztosítás. Csak akkor fizet, ha baj van, viszont akkor elég gyorsan és általában magas összegű szolgáltatást nyújt. Vannak olyan élethelyzetek, amikor csak a kockázati védelem a jó és hatékony megoldás."

2. Kérdés:
Ebből tehát sose fogok pénz látni, még lejáratkor akkor sem?

"A kockázati életbiztosítás lényege, hogy szinte azonnal, a megkötést követő nap 0. órájától már kockázatban áll a biztosító, tehát káresemény esetén szolgáltatást nyújt.

A kockázati életbiztosítás kivételesen nagy védelmet jelent a családodnak, ha nincs tartalékotok. Így, amikor baj van, azonnal ott a pénzügyi segítség.

Emellett fontos tudni, hogy a tartam során bekövetkező balesetek, vagy egészségügyi problémák miatt a tartam alatt akár többször is szolgáltathat!

Egy kockázati életbiztosítással tehát kompenzálni, minimalizálni tudjuk egy baleseti vagy egy egészségügyi probléma anyagi veszteségeit."

3. Kérdés:
Mitől jobb egy kockázati életbiztosítás, mint egy megtakarítási, más néven unit linked biztosítás?

"Mindkettő más célt szolgál:

A megtakarításhoz kötött életbiztosítás két részből áll:
- Van benne egy életbiztosítási rész, és
- van benne egy olyan rész, ahol a megtakarításaidat tudod gyűjteni. Ez hozamot hoz, és ebből később megvalósíthatod a céljaidat.

A kockázati biztosítás megkötése az életedben, egészségi állapotodban beálló változásokra, tragédiákra való felkészülés. Például, ha nagy összegű hitelt vettél fel és nem szeretnéd, hogy a családod lehetetlen helyzetbe kerüljön egy sajnálatos, esetleg tragikus nem várt eseményt követően, akkor a kockázati életbiztosítás nyújt megfelelő védelmet. Cégvezetők is szokták egymásra kötni, a közös cégüket és ez által egymást, valamint családjaik érdekeit is védve.  A kockázati életbiztosítás előnye elsősorban az azonnali szolgáltatás, azonban hasonlóan fontos, hogy a hagyatékba nem tartozik bele (nem tartozik az örökösödési rend alá), hanem a szerződéskötéskor megnevezett kedvezményezett személy szinte azonnal a hozzájut a biztosítási összeghez.

Ideális megoldás, ha védelmi ernyőt szeretnél a családod fölé vonni."

4. Kérdés:
Miért inkább megtakarítási életbiztosítást kössek ahelyett, hogy bankba tegyem a pénzem?

"A mostani szituáció (COVID-19 okozta helyzet) megmutatta számunkra, hogy mindenre fel kell készülni, és elengedhetetlen, hogy legyen biztonsági tartalékunk. Ezeknek a biztosításoknak különösen nagy jelentőségük van most.

Az ilyen típusú szerződések általában több funkciót is el tudnak látni. Elsődlegesen van egy megtakarítási számla részük és emellett lehet egy vagy több védelmi részük is (élet, baleset, egészségbiztosítás).

A mai világ talán egyik legfontosabb mottója: >>Amit félreteszek, azt nem költöm el!<< Ez a típus rendszeres megtakarításra ösztönzi az embereket. A megtakarításoknál három nagyon fontos tényező van: a biztonság, a hozam, a likviditás (vagyis milyen gyorsan jutok a pénzemhez).

A biztosítások megtakarítási típusú konstrukciói mindig a hosszú távú, általában a 10 évnél hosszabb távú megtakarításokat jelentik. Ezek az úgynevezett unit linked biztosítások. Ezekben a befektetési alapok segítségével választható kötvénytúlsúlyú biztonságos portfólió, de a jelentős kockázatot bevállalók választhatnak akár teljes részvény kitettségű portfóliót is. Ez utóbbival általában lehetőség nyílik a banki lekötésnél jóval nagyobb hozamot is elérni. Persze fontos azt is megjegyezni, hogy a részvények árfolyama bizony tud lefelé is mozogni, ami átmeneti veszteséget is jelenthet. Ennek fényében a biztonságra törekvő ügyfeleink számára a kötvénytúlsúlyú, kockázatkerülő portfóliókat javasoljuk. Elgondolkodtató, hogy például egy 10 év múlva esedékes célhoz melyik megoldás a jobb: most elkezdesz havonta kisebb összegeket megtakarítani, vagy majd akkor egy nagyobb hitelt veszel fel, és azt utána kamatostul kell visszafizetned?"

5. Kérdés:
Mi történik, ha nem tudom végig fizetni a szerződést?

"Több lehetőséged is van a nehéz időszak átvészelésére, jelentős anyagi veszteség nélkül:

- 6 hónapos díjszüneteltetésre vagy díjmentesítésre
- bizonyos idő elteltével, ha szükséges, akár részösszeget is fel tudsz szabadítani a szerződésből.

Ha a fenti megoldások egyike sem segít, és az itt összegyűjtött teljes összegre szükséged lenne, akkor a hátralévő időtartam függvényében kisebb-nagyobb veszteséggel, de a pénzedhez juthatsz."

6. Kérdés:
Azt hallottam, hogy az életbiztosításoknak vannak költségei. Nagyságrendekkel mivel lehet számolni? És mi az a gyakran emlegetett TKM?

"A biztosítás felkínálja a szakértő közvetítői támogatást a szerződés teljes tartama során. Szakértő segítség nélkül az ügyfelek zöme nehezen hoz hosszú távú befektetési döntést, vagy nem optimális döntés hoz, pedig öngondoskodásra mindenkinek szüksége van. A termékeink rugalmasak, a díjat lehet emelni, de csökkenteni is, szükség esetén lehet díjszüneteltetést, díjmentesítést és akár részleges visszavásárlást is kérni. Nyílván ezen szolgáltatások bizonyos költségekkel járnak.

A TKM, vagyis a teljes költségmutató megmutatja egy biztosítás összes költségét. (A hiteleknél ez a THM, teljes hiteldíj mutató). Az MNB honlapján található egy TKM táblázat, ahol a biztosítási termékeket átláthatóan, egységes paraméterek alapján hasonlítják össze. Itt azt is megnézheted, hogy az adott szerződés TKM értéke mekkora. Ez piaci átlagot tekintve 2-5% közötti költségszinten mozog."

2020.10.30.